（原标题：二手车库存融资难赌钱最火的手机app，行业“跛足”待校阅）

文/王丹妮

随着房地产投入冰河期，万里长征的银行全面杀入汽车界限，新车金融的竞争日益尖锐化，昔日的蓝海果决一派血色。进军二手车阛阓已成为浩大金融机构开疆拓境的新概念，哪怕这个闻着很香的“山芋”依然“烫手”。

面前，二手车金融界限里的发展并不服衡，存在“跛足”花样，即最活跃的是零卖金融，而二手车商亟需的库存金融却因为诸多贫苦而乏东谈主问津，是浩大金融机构眼中的雷区。即使在零卖金融界限，也存在关系金融家具单一、利率高的问题。

但愿金融机构的加持，一直是二手车商的强烈需要；如今，金融机构也强烈需要开荒二手车业务。但横亘在两者之间的家具、恶果、风控等问题，是否依然找到不休办法？

二手车商的烦懑：新车价钱战直创二手车价，库存融资是老浩劫

被业界眷注了多年的二手车阛阓，在2022年末迎来一系列利好新政后，并莫得迎来我方的春天，反而在新车价钱战的余震下，通常受伤。

“本年二手车生意特地难作念，新车价钱战再打下去，咱们王人毋庸活了。”在广州市海珠区某二手车往复阛阓内，有着十来年二手车蓄意造就的陈先生也跟其他同业一样一脸愁苦。放眼望去，逆风漂荡的二手车阛阓里躺着一辆又一辆、一滑又一滑冷飕飕的车。

据多年揣摸二手车阛阓的中国汽车流畅协会副会长罗磊先容，从大趋势看，二手车均价呈逐年飞腾态势。凭证中国汽车流畅协会的监测数据，2012年二手车均价约略是54000元，到了2023年均价达到64000元阁下。但这其中，二手车价每年每月王人会波动，且这些波动受新车价钱影响明白。

“2021年二手车价是飞腾的，2022年运转，车价逐月下落，因此2022年许多二手车商出现明白损失。2023年3月，随着武汉促销计谋的出台，新车价钱大幅跳水后，二手车价也随着下落。2024年2月，二手车均价出现了6.96万元的高位，但3月份运转，系数新车销售价钱出现大幅度跳水，二手车价又运转下落。因为二手车和新车有价钱挂钩关系，新车价钱贯通，二手车价钱也相对贯通。新车价钱下滑以后，像本年有的新车绝顶于打了四折、五折，比二手车还低廉，这对二手车阛阓变成的负面影响，可思而知。”罗磊谈。

据21新汽车揣摸院揣摸员从汽车阛阓和汽车往复平台上了解到的，本年，新车降价逾越30%的车不在少数，其中不乏良马、奥迪、飞驰、捷豹、路虎、沃尔沃等高等车型，有些车价正如罗磊所说的打了四折、五折。

某位不肯具名的经销商集团高管在与21新汽车揣摸院揣摸员疏导时也坦言，本年上半年尤其是第二季度以后，新车系数量的增长，包括新势力一些头部网红家具的上市，带来新车价钱剧烈波动和举座车价不绝下行，给经销商特地是二手车业务变成了很大压力。“咱们的基本作念法是强颐养个存货的高效盘活，快进快出，通‘快出’来跑赢系数新车降价带来的风险。”

“4S店里新车的库存融资有主机厂贴息，咱们二手车商莫得这个‘福利’，大企业融资本钱低，咱们小企业融资本钱高，二手车需要更快的盘活和出货，车压在手上越多期间越久，资金压力就越大，淌若新车价钱一再往下掉，将损失惨重。”陈先生说着，又猛抽了一口烟。

“金融机构可爱跟咱们开展破钞金融，但这方面其实咱们并不缺，光咱们这个场，就有十来家金融机构在抢生意。咱们更但愿这些金融机构在库存融资上能够帮到咱们。但酣畅开展库存融资业务的金融机构很少，并且条款还挺多。烦！”场内另一二手车商坦言。

宝利捷二手车阛阓董事长孙明霞在21世纪新汽车揣摸院举办的汽车金融闭门斟酌会上也提到二手车商十分需要金融机构的赋能（特地在库存融资上），据她先容，该场2023年景交量为28452辆，往复额有几十亿元，入驻的万里长征金融机构有16家（主要开展零卖金融）。“车商的需求无非即是这3点：1、便捷，2、快捷，3、低息。这3点炫耀了车商的需求，这件事情就能作念好。”

广东唯普汽车科技股份有限公司副总司理惠钦在21世纪新汽车揣摸院举办的汽车金融闭门斟酌会上也直呼，二手车的收购、销售等王人需要无数的资金，尤其是近两年销售环境包括库存周期拉长，资金压力绝顶大。“这样多年来二手车行业举步维艰，很大原因是一直以来库存金融聚首不了。雇主们的钱从哪儿来，要么是民间的所谓金融公司贷款，要么是同业彼此拆借，资金本钱高，使用不表率，风险极大。淌若库存金融莫得冲破，这个行业很难发展。”

金融机构的概念：侧目库存融资   主攻二手车破钞金融

在二手车商正为库存融资难而发愁的时候，这边急于寻找新增长点的各样金融机构正加大马力向二手车阛阓进军，要点是破钞金融端。

“凭证中国汽车流畅协会不透顶统计，前几年，世界有一定例模的二手车往复阛阓约略是1300家。面前，有一定例模的二手车阛阓约略逾越2000家。2021年，企查查中世界有‘二手车’字眼的企业有56万家，到了2023年，这个数据变成了80.8万家，增长了40%。是以说，二手车阛阓界限的膨大如故比拟快的。”罗磊谈。

“新车破钞金融竞争越来越热烈，一方面主机厂的销量不才滑，另一方面银行的高返佣计谋实在太猛了，再不寻找新的增长点，咱们的体量会下落，阛阓份额会越来越少。面前来看，二手车的阛阓界限在不绝增长，金融浸透率还有一定的增漫空间，是一个发展概念。”一不肯具名的汽车金融公司诱惑坦言。

凭证中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展申诉（2023—2024）》显示，随着二手车阛阓的持续闹热发展，汽车金融公司的二手车业务也接续深切拓展。2023年汽车金融公司的二手车零卖贷款协议量达93.8万台，同比增长72%；二手车贷款余额621.8亿元，同比飞腾37.60%；多家汽车金融公司开展了主机厂的品牌认证二手车和主机厂体系外的二手车金融扩充。其中，最典型的是奇瑞徽银汽车金融股份有限公司（以下简称奇瑞徽银），该公司2023年，零卖二手车贷款34万笔，放款金额212亿元，同比增长191%。

吉祥租出汽车金融职业部总司理史靖在与21世纪新汽车揣摸院揣摸员疏导时也称，国内二手车阛阓在经过多年发展后，已有望成为冲击年往复2000万辆的汽车破钞进犯增长板块，以及汽车价值链中的高价值后劲标准。面对现时宏不雅经济及阛阓近况，吉祥租出在风险逼迫的基础上，不绝拓宽二手车金融做事广度，探索二手车融资租出业务高质地发展旅途。限制2023年12月，吉祥租出职业群（汽融商用车）钞票界限冲破850亿元，累计配合汽车主机厂、汽车经销商集团、二手车往复阛阓、二手经销商等渠谈超5.8万家，累计做事客户超240万。

华夏银行向21世纪新汽车揣摸院提供的数据显示，2024年上半年，华夏银行通过总分支联动、调遣侦查激发计谋等方式，纵欲鼓吹要点经销商配合，限制加速二手车业务发展，持续晋升各异化竞争力，拓宽阛阓空间。2024年上半年，累计投放1307笔二手车按揭业务，投放金额1.21亿元，同比增长669%。

较早发展二手车业务的易鑫集团，2023年二手车融资往复数目27.9万笔，二手车融资业务占汽车融资往复总额的比例为41%。在其发布的2024年半年报中，本年上半年易鑫二手车融资往复数目为15.4万笔（新车融资往复数目为17.5万笔），同比增长16.2%，二手车融资业务占汽车融资往复总额的比例已达到46.7%。

尽管各大机构运转掘金二手车金融阛阓，但一家汽车金融公司高管却用我方的一段躲避资格（在二手车商中充任一位业务员）告诉21世纪新汽车揣摸院揣摸员，由于客源掌持在二手车商手中，汽车金融机构的销售东谈主员为了拿到客户，时常要帮二手车商干一些杂活，包括洗车擦车，以致带孩子。“他不错不在这家金融机构责任，只消有客源，他不错去别的金融机构责任。在这样的配景下，销售东谈主员对车商的由衷依然逾越对我方企业的由衷，因此你很难保证前列的这位销售东谈主员能够对客户把好第一谈风控的关。这样零散的环境注定了二手车金融的业务极其难作念。”

在金融机构惊奇二手车金融业务难作念时，惠钦则直批，“面前二手车破钞金融端家具太单一，险些王人是3成首付，36期，利息也高。”

他以为，有些二手车的价值以致比一些低端新车还要高，因此但愿金融机构能够拿出等同于新车的二手车破钞金融家具出来。“将来的破钞者会越来越接管零首付、低首付、低月供，但永恒限的金融家具，不异的月供，不异的首付，通过金融家具让破钞者升级车辆，让买A6预算的破钞者不错买一台A8。”

史靖也坦言二手车金融阛阓不异靠近竞争加重，家具及做事同质化等问题。

深圳市易普惠科技有限公司长入首创东谈主安大强指出，金融家具相对通俗，同质化严重，做事之间也莫得各异，王人是用通俗刻薄的时势作念业务，这就很容易变成恶性竞争。“当今的问题是，由于金融机构之间的恶性竞争，用高返佣去拉拢车商，有的达到了三年要给到车商15个点的返利，导致了破钞者在二手车商那处贷款的利率用度很高，这其实并不利于二手车金融的发展。”

二手车库存融资存诸多贫苦

除了中信银行、吉祥银行、百信银行等少数银行有开展二手车库存融资业务外，浩大银行以及汽车金融公司、融资租出公司、金租公司王人只是开展二手车零卖金融业务（包括车抵贷业务）。

为何暂未开展二手车库存融资业务，华夏银行关系东谈主士示意，基于2024年的阛阓环境，短期内举座持不雅望魄力。“个东谈主以为，二手车库融业务的风险关于银行而言在于押品的估值和监管、车辆的低盘活率。面前新车的价钱战已投入尖锐化，从头动力到燃油车再到BBA，旧年到本年，新车价钱战就没停过，导致二手车出货的流程中库存车在不绝地掉价，以致需要损失出售，同期新车的降价带来了破钞者的持续不雅望，导致二手车库存的盘活速率有所变缓。”

一大型金租公司的高管则称，二手车商最大的问题是一些小车商并莫得注册致密的公司，因此无法对其进行正当的授信和监管。

关于二手车库存融资难这一问题，罗磊以为要从根源提及。他以为，新车的库存融资由于有车辆及格证动作典质物，并且新车是模范家具，融资数额订价有据可依，因此它的风险相对可控。但二手车的库存融资则透顶不一样，靠近的问题许多。

在二手车往复新政出台之前，许多车商把收购总结的车辆记在不同东谈主的名下，钞票属性不解晰导致了金融机构在放款时莫得对应的企业，或者企业名下莫得对应的钞票。在新政出台后，二手车蓄意走向正规化、公司化，一些银交运转尝试库存融资业务，但仍然要面对比拟复杂的问题。最初，二手车一车一况，银行对二手车的订价也不太了了，诚然当今阛阓上也有一些机构在提供车辆保值率数据，但毕竟辱骂标家具，银行提供库存融资时该放些许款也不像新车那般透露明了；另外，二手车的质押问题也比拟难操作。“新车莫得及格证上不了牌，但二手车即使车辆登记文凭作念了质押之后，不错再补办一个，这里边就存在一定的风险。唯有把这个风险解撤退，二手车库存融资的瓶颈智商冲破。”罗磊强调。

惠钦则通过公司多年来的探索和造就，提议了几点二手车库存融资的风控圭表，他以为二手车库存融资有几大风控点：

第一，车辆残值问题。因为唯普汽车我方有提供世界检查做事，对接估价系统，勾搭历史成交纪录以及车辆的检查申诉，精确笃定车辆价值提供给银行，公司会对我方的报价负责，淌若这辆车90天之内车商销售不出去，公司会负责把这个车辆进行兜底回购。

第二、确切往复。咱们通过商业加两边的验核，去不休确切往复问题。

第三、产权问题。二手车商品化之后，产权问题不再是困扰二手车金融的头疼点，当今所谓的单独签注、产权的振荡，比如说这辆车一朝阐发收购协议之后咱们查车兑现，立马在车管系统作念一个锁定，这个产权风险就险些为0了。

第四、什物监管，这是最头疼的。原则上只消这个车地方地即是咱们的金融监管仓，比如说车商在马路边也好王人无所谓，咱们通过系统性物联网掩饰变成金融监管仓，包括勾搭所谓的GPS、电子围栏、录像头、智能柜等，不休了恶果的问题。试驾、整备、出门，王人不会有任何影响。

“咱们酣畅和资方一齐摊派风险。通过咱们介入车商不错使用到银行或者正规金融机构的低本钱资金。”惠钦谈。

新动力二手车远景看好

我国新动力汽车浸透率快速晋升，也进一步丰富了新动力二手车的车源供给，带动了新动力二手车销量的快速增长。中国汽车流畅协会发布的 2024 年上半年世界二手车数据显示，2024 年上半年，世界新动力二手车共往复 50.65 万辆，较 2023 年同期增长了 63.5%。

罗磊示意，新动力二手车的成长性绝顶高。以前许多车商不敢碰新动力二手车，但当今越来越多的车商酣畅作念新动力二手车。原因是最近一段期间新动力二手车价钱运转涨起来了。并且新动力二手车的车龄较新，四年以下占七成，这样新动力二手车的更新换代频率会更快。据悉，面前，新动力二手车每月的往复量约略在8万到9万辆之间，占比在5.5%~6%之间；世界约略有二三百家车商专注作念新动力二手车。罗磊以为，由于新动力车迭代很快，购买新动力车的破钞者又细心体验，因此新动力车将以比传统燃油车更快的速率投入二手车阛阓，将来将是一个新的增长点。

史靖以为，国内新动力汽车浸透率和保有量在晋升，破钞者关于新动力二手车金融做事的需求也愈加各样化，新动力二手车金融也有望成为将来比拟进犯的细分阛阓。勾搭当下汽车破钞新趋势、新变化，以及年青客群线上破钞方式偏好，吉祥租出从首付比例、家具期限、融资车龄、残值评估等方面动手，进行新动力二手车融资租落发具改换探索及尝试，以及针对新动力二手车的购车盘问、维修堤防、保障、车辆处置等提供一站式做事。

易鑫在2024上半年公告流露，易鑫已将金融做事扩展至新动力汽车的二手车业务。上半年，在新动力业务中，来自二手车的融资往复占比达到12.4%。易鑫以为，随着新动力二手车阛阓的快速崛起，对这一新兴细分阛阓的加速开荒，有望进一步晋升易鑫二手车业务的增漫空间。

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